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      薛洪言:互聯網金融行業的問題與破局

      2016-12-16 eNet&Ciweek

      12月16日,2016年中國互聯網經濟論壇在京舉行,蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言在現場做了《互聯網金融行業的問題與破局》的主題演講。他認為互聯網金融發展到下半場,企業應該在盈利的基礎之上,抓住金融科技的新風口,提供差異化的服務,提升產品體驗,由渠道驅動到科技驅動。

      以下為演講實錄:

      大家好,很高興和大家分享!2013年互聯網開始進入金融領域,互聯網金融快速的發展,到了2015年以后互聯網金融開始面臨一些問題,一個行業發展在高速發展過程中會出現很多問題,當這些問題聚集在一起,經過發酵不斷的放大,最后會迎來行業的拐點。行業中面臨比較大的是合規問題,從2015年7月份人行和十部委發布了促進互聯網健康發展指導意見,意見之前2015年4月份互聯網金融行業問題開始顯現,包括有投資者上訪說互聯網金融跑路事件的影響開始發酵,2015年10月份國務院出臺一個文件,處置非法集資的指導意見,名字雖然是處置非法集資,但是投資理財互聯網金融領域成為非法集資高發領域,北京市、上海市、深圳市政府先后出臺了一系列的文件,不允許新增互聯網金融類企業注冊、不允許做廣告、不允許線下營銷,等等一系列的制度開啟了。

      2016年這一年又被稱之為互聯網金融監管元年,一系列的監管制度的落地,很多互聯網金融企業面臨很大的合規成本。第三方支付和網絡借貸,這兩個行業是互聯網金融領域熱門的行業。第三方支付有一些新的規定,給行業一些成本的提升,包括帳戶實名制和三聯帳戶,對很多第三方支付會涉及系統的改造,360帳戶需要驗證外部的信息,需要購買一些外部的信息,行業內的價格一信息,基于第三方公司驗證引入了生物識別的技術。反洗錢也新規增強了一些規定,涉及了業務流程的改造,業務上影響比較大,這兩年第三方支付把互聯網金融行業作為一個重要的業務領域對待,第三方支付之前可以和P2P開立資金帳戶,新規要求不得去為金融和類金融機構開立帳戶,使得很多第三方支付企業,互聯網金融客戶出現了流失和交易量下滑。

      網貸行業監管新規要求第一要備案、第二是取得電信行業經營許可證,第三是要有資金存款,我們發現2016年11月底行業中2500家平臺,上線資金存款只有110多家,不足平臺數量的5%,資金存款每個月上線的數據,9月份有一個小高潮,每月上線10家,10、11月份每月上線五六家,后面上線速度是減緩,很多平臺面臨合規的問題,包括信息披露的標準和大單模式被禁止、債券轉讓被禁止,不允許代銷理財產品,是很多互聯網金融公司面臨的困難,很多平臺開始把理財端砍掉,就不是P2P了,就可以專門做資產端,來降低合規的成本。

      互聯網金融行業幾大主要業務板塊都受到監管的影響,這是第一個問題。

      第二個問題,場景的飽和,對互聯網金融行業有一些影響。第一,網民數量是快速的提升,中國網民數量每年增長10%以上,2014年增速一下降低到6%,網民數量下降,智能手機普及,以后網民增速也就下降了,對互聯網+的產業獲客有直接的影響;第二,優質的金融場景都已經做了金融業務,現在很難再找到一個還沒有開展金融業務的優質的場景,所以導致整個獲客成本快速的提升。

      盈利的問題,統計截至到今年10月末,行業內幾千家平臺,年報中披露自己主動宣布已經實現盈利的平臺,只有18家不足正常運營平臺數量1%,也包括很多沒有統計到或者是他們盈利了沒有說,但是也可以看出整個行業目前盈利狀況并不是很樂觀,已經盈利平臺的盈利規模,除了易人貸有2.85億,其他的是1億元以下按,網貸行業一撥不良的幾千萬盈利很快會被侵蝕掉,不穩定。

      金融科技融資很多,沒有所謂的資本寒冬,金融科技產業融資額還是在快速的上升,2016到1到11月份金融科技產業的股權融資有1080多億,去年全年是433億,是個快速的增長,但是向投顧集中,是幾個大家伙在融資,螞蟻金服、陸金所等等,他們融幾百億規模就上去了,對大多數平臺來說融資難度是越來越高的,是面臨真實的資本的寒冬,2016年,十家大平臺融資額同比提升了10個百分點,2015年它們只占70%左右。資本寒冬對產業影響比較大,原因是互聯網金融行業不光是網貸,包括第三方支付一直是微利,又要拓展客戶獲客,成本又提高了,資金從什么地方來,銀行是不會給他們貸款的,P2P網貸理財的成本也很高,很多原來的互聯網金融行業企業是通過股權融資、風險資本提供資金,去拓展市場和客戶,現在到了資本寒冬,風險資本對這個行業認識更加的理性化,很多平臺找不到外部的資金,自身的盈利能力又不足,資本寒冬對他的影響是蠻大的。

      整個行業之前截取幾個點,整個行業面臨分化加速、拐點來臨,有幾家大平臺是活的非常好,流量在向他們集中,但是大多數平臺面臨行業分化的困境。舉個例子,比如第三方支付,很明顯C端的領域大家會有真切的認識,有互聯網支付牌照的企業有一百多家,大家手機里下載的不會超過五家,不可能下一百多家互聯網支付的APP,寡頭壟斷是非常的明顯,后進者很難拓展場景,強者恒強,中小平臺是實實在在面臨一些問題。整個互聯網金融行業從2013年至今,這一撥高速增長進入拐點,這一撥增長有個特征是渠道驅動的,第一是因為網民數量的渠道,還有一個線上業務線上化,實現了普惠金融長尾客戶的覆蓋,當簡單的渠道驅動總理開始衰竭了以后,整個行業增速是下降,一系列的問題開始暴露,所以行業進入下半場,下半場破局點是找到新的驅動因素,原有的渠道驅動衰竭了以后要找新的驅動因素,同時還要保持自己可以活下去。

      無論任何時候,消費升級大環境下,任何行業處于什么階段,服務為王的意識是永遠不能丟掉了,無論行業好、還是行業進入拐點的時候是要堅持的,用戶思維是必須要堅持的。目前整個互聯網產業為了盈利有新的趨勢,從免費到收費,原來是免費的互聯網產品現在都開始收費了。這種情況下,因為消費升級,消費者是接受收費的,收費是可以但是要提供差異化的服務,不能提供同質化的服務還收費,如果是可以滿足特殊的需求,消費者是愿意接受的。提升產品體驗、提升服務能力是一直要堅持的。

      第二行業尋找新的增長動能情況下,平臺一定要能夠做到自我造血,追求盈利的能力,外援資本基本枯竭情況下大家要追求自我盈利,盈虧觀念要轉變,不是虧著也可以把市場拖下來,虧著把市場拖下來你的可持續力也受到影響,目前不盈利的企業要么是倒閉,而且最重要的是也抓不住下一個風口的機遇。

      新的驅動力,動力轉換是從渠道驅動變成科技驅動,下半場科技是整個互聯網產業繼續進入下一撥高速增長的新的風口,金融科技支付結算、在線融資、只能投顧、保險、數字銀行各個領域都產生了很多的變化,包括對產品模式、服務模式、盈利模式和各種模式的變化,背后有一些驅動因素,包括科技本身的進步、消費的升級、資本支持,資本不支持互聯網金融,但是對金融科技企業還是熱情很高漲的,包括低創業門檻,目前互聯網金融企業更強調技術的舉動,整個創業生態是非常的成熟創業門檻低,下半場大家在盈利的情況下抓住金融科技新的風口。

      蘇寧金融堅持的原則,無論是2014、2015年高速發展的時期,還是目前的行業拐點或者步入這樣的情況下,一直要堅守金融業誠信、審慎、穩健、有利的本質,2015年我們已經實現了盈利,要把交易量做大,必須要盈利,如果沒有盈利當,風險來臨的時候沒有足夠風險準備金去覆蓋風險的損失。

      謝謝大家!

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